Ruhestand planen

Im Alter selbstbestimmt leben, die Zukunft finanziell absichern, sehnlichste Wünsche erfüllen – wer träumt nicht davon, auch im Ruhestand das Leben in vollen Zügen zu geniessen und schon heute von Steuervorteilen zu profitieren? Das Sparen mit der Säule 3a kann diesen Traum wahr werden lassen.

Was ist die Säule 3a?

Die Säule 3a ist Teil der privaten Vorsorge in der Schweiz. Das Vorsorgesystem ist hierzulande in drei Säulen aufgeteilt: 

  • 1. Säule: die staatliche Vorsorge (AHV) 
  • 2. Säule: die berufliche Vorsorge (Pensionskasse oder BVG)
  • 3. Säule: die private Vorsorge, bestehend aus Säule 3a/3b


Damit Sie Ihren gewohnten Lebensstandard auch nach der Pensionierung halten können, empfiehlt es sich, über die 3. Säule vorzusorgen.

Diese teilt sich in Säule 3a (gebundene Vorsorge) und 3b (freie Vorsorge) auf. 

Wenn Sie sich ausschliesslich auf die Vorsorgeleistungen der AHV und der Pensionskasse verlassen, werden im Ruhestand nur rund 60 Prozent des letzten Einkommens gedeckt. 

Vorteile der Säule 3a

Mit der Säule 3a sorgen Sie für ein selbstbestimmtes Leben im Alter vor: Sie bessern Ihre Rente auf und schliessen eventuelle Einkommenslücken.

Weitere Vorteile der Säule 3a:

  • Steuern: Sie sparen Steuern, da Sie Ihre Einzahlungen vom steuerbaren Einkommen abziehen können.


  • Sparbetrag: Sie bestimmen, wieviel Sie einzahlen möchten, bis zu einem festgelegten Maximum. Schon kleine Beträge lohnen sich.


  • Vorbezug: In Sonderfällen, zum Beispiel bei der Finanzierung eines selbstgenutzten Eigenheims, können Sie Gelder aus der Säule 3a vorbeziehen.


  • Pensionierung: Schon fünf Jahre vor Erreichen des AHV-Alters können Sie auf Gelder in der Säule 3a zugreifen.

Regelmässige Einzahlungen in die Säule 3a

Zahlen Sie in die Säule 3a ein, profitieren Sie von Steuervorteilen. Ihre Einzahlungen können vollumfänglich bei der Einkommenssteuer abgezogen werden.

Sie erhalten jährlich einen Beleg über die eingezahlte Summe und können diesen im Zuge der Steuererklärung einreichen.


Damit Sie von den Vorteilen der laufenden Steuerperiode profitieren können, sollten Sie die Einzahlungen in die 3. Säule bis spätestens Mitte Dezember vornehmen.

Maximalbetrag der Säule 3a

Für Versicherte mit Pensionskasse liegt der Maximalbetrag im Jahr 2021 bei 6883 Franken. Selbstständige ohne Pensionskasse können höchstens 34 416 Franken beziehungsweise maximal 20 Prozent des Nettoeinkommens in die Säule 3a einzahlen. Die Höhe des Maximalbetrags wird jedes Jahr neu definiert.

Gelder beziehen

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Generell können Sie frühestens fünf Jahre vor dem Erreichen des AHV-Rentenalters Geld aus der Säule 3a beziehen. Es gibt jedoch einige Sonderfälle, in denen die Auszahlung der Säule 3a vorzeitig möglich ist:

  • Wechsel in die Selbstständigkeit
  • Finanzierung von selbst genutztem Wohneigentum
  • Rückzahlung einer Hypothek
  • Umzug ins Ausland 
  • Invalidität oder Tod

Todesfall

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Im Todesfall geht der Sparbetrag in der Regel an den Ehepartner oder den eingetragenen Partner. Ist dieser nicht vorhanden, sind folgende Personen Begünstigte:

  • 1.   direkte Nachkommen oder Personen, die vom Verstorbenen in erheblichem Masse unterstützt wurden
  • 2.   die Person, die in den letzten fünf Jahren bis zum Tod ohne Unterbrechung in einer Lebensgemeinschaft mit dem Verstorbenen gelebt hat
  • 3.   die Person, die für den Unterhalt gemeinsamer Kinder aufkommt


Ebenfalls begünstigt sind in späterer Reihenfolge Eltern, Geschwister und übrige Erben des Verstorbenen.  

Anzahl 3a-Konten?

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Wie viele 3a-Konten Sie eröffnen können, hängt von Ihrem Wohnort ab. Einzelne kantonale Steuerverwaltungen begrenzen die Anzahl der 3a-Konten.

Grundsätzlich ist es aber erlaubt und sogar sinnvoll, mehrere Konten zu haben.

Verteilen Sie Ihr Geld und lassen Sie sich das Guthaben in verschiedenen Steuerjahren auszahlen, umgehen Sie eine hohe progressive Besteuerung: 

Je mehr Kapital Sie im gleichen Jahr beziehen, desto höher der Steuersatz. 



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